Kredi Kampanyaları ile aldatılmak !!!

Ramazan Bayramı yaklaştıkça müşteri çekmek isteyen bankalar yeni yeni kampanyalar üretiyorlar.

"Düşük faizli kredi", "masrafsız kredi", "şimdi al 3 ay sonra öde kredisi"... buna benzer yığınla kampanya...

Gerçekte de öyle mi acaba???

Banka politikası olarak düşünüldüğünde, hiç bir banka kar etmeyeceği bir işe girmez.

Karlılığı sadece faiz karı olarak düşünmeyelim. Yeni müşteri kazanmak ve tabana yayılarak yeni müşterilere kredi kartı, ek hesap, likit fon hesabı gibi bir sürü yeni ürün satmak amacı ile faiz indirimi yapabilirler.

Bu satış amacı piyasaya yeni girmiş ve çok fazla müşterisi olmayan bankalar için son derecede caziptir. Özellikle yabancı bankalar için daha da caziptir çünkü hissedarlarına Türkiye piyasasında son derecede aktif büyük oranda müşterileri olduğunu göstermek isterler.

Bir diğer amaçları ise; yeterli olmadıkları hedeflerinde başarıya ulaşmaktır. Kredi adeti, kredi kartı adeti, otomatik ödeme adeti, yatırım fonu adeti... gibi bunları arttırabiliriz.

Sonuç olarak baktığımızda bu faiz dışı hedeflerinin büyük çoğunluğu çok büyük karı olan "vadesiz mevduat" hacmini arttırmak amaçlıdır.

Faiz karı açısından incelediğimizde ise, bankaların merkez bankasına ve/veya diğer bankalara vermiş oldukları mevduatlara uygulanan faiz oranından ya da aldıkları kredilere uygulanan faiz oranından küçük kredi faiz uygulaması düşünülemezdir.

Bireysel müşteri, sadece söylenene inanır. Örnek vermek gerekirse" faiz oranı %0.95, demekki 1000 tl kredi alınca 9,5 tl faiz vereceğim" diye algılar.

Bireysel kredi sözleşmelerine dikkatlice bakarsanız, iki hatta üç ayrı faiz oranı görürsünüz. bunların birincisi size söylenen faiz oranıdır. O da aslında kampanyadaki gibi %0.95 değil yıllık %11,4 olarak anlaşılmalıdır.

Bu arada önemli bir husus da bu faiz oranının üzerine faiz oranının %5 i kadar BSMV ve %15 i kadar da KKDF alındığı gerçeğidir. Yani aslında kampanya faiz oranı %1.14 tür.

Bundan sonraki hesaplamalara vergiler dahildir.

İkinci faiz oranı ise "akdi faiz" oranıdır. Bu oran size uygulanan aylık gerçek faiz oranıdır. Bu oran sizin kredinizin maliyetini oluşturur.

Basitçe incelemek gerekirse:

10.000 TL 36 ay vadeli kredi aldınız. Kampanya faiz oranı ise aylık %0,95... Kredi alırken ödeyeceğiniz dosya masrafı ise 300 TL olarak uygulanıyor diyelim. Ödeyeceğiniz taksitler toplamı 12.248 TL dir. Dosya masrafını da ekleyelim, 12.548 TL oluyor. hesapladığınızda aslında uygulanan faiz oranı %1,069 oluyor. Vergilerle birlikte %1,27 !!!

Bu banka açısından görünen faiz... Yani "akdi faiz". Bir de sizin ödeyeceğiniz tüm ihtiyaç kredilerinde uygulanan hayat sigortasını da ekleyelim. Bu tutar ise yaşınıza göre değişir. Ortalama 30 yaşındaki bir erkek müşterinin 36 ay vadeli 10.000 TL tutarlı kredisinin hayat sigortası yaklaşık 90 TL tutar. Bunu da eklediğimizde bize 10.000 Tl tutarlı kredinin toplam maliyeti 2.638 TL olur. Faiz oranımız da aylık %1,32. Yıllık ise %15,84.

Bankaların ortalama uyguladıkları mevduat faiz oranı ise %8 ile %10 arasında.

Sözleşmede yazan üçüncü faiz oranı ise hiç tanışmak istemediğimiz bir oran. Temerrüt faiz oranı. Bu oran krediyi ödeyemediğimizde uygulanacak faiz oranını içerir. O da akdi faiz oranının %30 fazlasıdır. üçüncü oranımız ise aylık %1,72...

Çoğu banka dosya masrafını ve komisyon tutarlarını arttırarak faiz oranlarını düşük gösterir. Bunun ilk hedefi kampanyalarını cazip hale getirmektir. İkinci ve çok daha fazla önemsenen hedef ise "faiz dışı gelir" i arttırmaktır.

Alacağımız kredinin tüm maliyetlerini hesaplamadan ve gerçek uygulanan faiz oranlarını incelemeden kredimizi kullanmayalım...

Saygı ve Sevgilerimle