Mlliyet Milliyet Blog Milliyet Blog
 
Facebook Connect
Blog Kategorileri
 

30 Ocak '08

 
Kategori
Emlak
 

Nedir bu “Dövize endeksli konut kredileri”nin kerameti?

Nedir bu “Dövize endeksli konut kredileri”nin kerameti?
 

Mortgage yasasının neredeyse “sadece ismiyle birlikte” hareketlendirdiği kredi pazarı, yasanın yürürlüğe girip algılanması ve yurtdışı kredi uygulamalarının da etkisiyle her geçen gün yeni gelişmelerle karşı karşıya kalmakta. Kredi alternatiflerindeki farklılıklar, farklı faiz oranları, artan oranlı, azalan oranlı, indirimli, her şey dahil şeklindeki mortgage paketleri derken tüketicinin kafası bir hayli karışmış durumda. Bunların yanında akıllara takılan bir başka konu tüketicilere son derece cazip oranlar sunan ve riski sevmeyen yatırımcının dahi kafasında soru işareti bırakan döviz bazlı konut kredileri…

Son iki yılın rakamlarına bakıldığında toplam konut kredisi tutarının içerisinde dövize endeksli konut kredilerinin artış gösterdiği görülmekte.

Toplam Konut Kredisi Tutarı(A)
Dövize Endeksli Konut Kredisi (B)
B’nin A İçindeki Oranı

Ağustos 2006
20, 8 milyar YTL
1, 2 milyar YTL
% 5, 77

Ağustos 2007
26, 7 milyar YTL
1, 7 milyar YTL
% 6, 37

Artış Oranları
% 28, 37
% 41, 67

Ağustos 2006 itibariyle kullandırılan toplam 20, 8 milyar YTL tutarındaki konut kredisinin 1, 2 milyar YTL’si yani % 5, 77’si dövize endeksli kredilerden oluşurken, 2007 yılının aynı ayında 26, 7 milyar YTL tutarındaki toplam konut kredisinin 1, 7 milyar YTL’si yani % 6, 37’si dövize endeksli konut kredilerinden oluşmakta. Diğer bir ifadeyle bir yıl içerisinde toplam konut kredisi tutarı % 28 artış gösterirken dövize endeksli konut kredisi % 41 oranında artış göstermiştir.

Bu rakamsal veriler özetle şunu göstermektedir ki Türkiye’de döviz bazlı konut kredilerinin kullanımı gün geçtikçe artmaktadır. Peki bu krediler çoğunlukla kimler tarafından kullanılıyor? Hangi sebeplerle tercih ediliyor? Tüketici açısında avantaj ve dezavantajları neler?

Anadolubank, Garanti, Fortis, Millenium, Bank Pozitif ve son olarak Yapı Kredi Bankası dövize endeksli kredi pazarlaması yapan bankalarımız olarak USD (Amerikan Doları), EURO (Euro), GBP (İngiliz Sterlini), CHF (İsviçre Frangı), JPY (Japon Yeni) gibi para birimlerini tercih etmekteler. Bu bankaların döviz bazlı krediler için öngördükleri faiz oranları YTL bazlı krediler için sunulan faiz oranları ile mukayyese edildiğinde yarı yarıya hatta bazı vade ve döviz seçeneklerinde 1/3 oranında bir farkın ortaya çıktığı görülüyor. İçinde bulunduğumuz dönemde YTL bazlı konut kredisi faiz oranları 1, 20 sevilerinde bulunurken sözkonusu faiz oranı dolar ve euro endeksli kredilerde oran 0, 50’ ye frank ve yen bazlı kredilerde ise 0, 30’ a kadar düşebiliyor. Bu oran farklılığı da doğal olarak para biriminin maliyetiyle doğru orantılı oluyor. Yani euro faizi, Avrupa Merkez Bankası’nın, dolar Amerikan Merkez Bankası’nın, frank İsviçre Merkez Bankası’nın faizlerine paralel olarak değişkenlik gösteriyor. Bu farlılık CHF’ nin Avrupa bölgesindeki en düşük faize sahip para birimi olması, bankaların yurt dışından bu paradan borçlanmaları, müşterilerine de bu durumu düşük faizlerle yansıtmaları sonucunu doğuruyor.

Örneğin 100.000 YTL tutarında krediye ihtiyacı olan müşteri YTL’de 1, 31 CHF’ de 0, 54 oranlarını sunan bankanın kapısını çaldığında banka 60 aylık vade opsiyonu için tüketicinin YTL bazındaki tercihine aylık 2.416, 00 YTL, CHF tercihine ise aylık 1770, 00 CHF yani cari pariteden 1.955, 00 YTL taksitlendirme seçeneği sunacaktır. Bugünün şartlarında oldukça hoş bir tablo oluşturan bu rakamların değerlendirilmesinde üzerinde durulması gereken husus, kur riskini tamamen üzerine alan müşterinin kur paritesinde oluşacak değişikliklerin taksitlerini YTL bazında etkileyeceğidir. Yani 1.770, 00 CHF’ nin sadece“bugünün kuruyla” 1.955, 00 YTL’lik bir geri ödeme imkanı doğurduğu unutulmamalı…O halde 5 Nisan 1994 ve 21 Şubat 2001’de yaşanan krizlerin yarattığı döviz borçlu konutzede tecrübesinden hareketle genel kural olarak kabullenilmesi gereken felsefe…

Dövizle geliri olmayan dövizle borçlanmasın!..

Bu kredilerin kullanıcı profillerine bakıldığında bu kredilere ağırlıklı olarak finans ve bankacılık sektöründen yüksek gelir grubunda bulunan tüketicilerin eğilim gösterdiği görülmektedir ki bu da yukarıdaki felsefenin sağlamasını yapmaktadır. Yani;

Ekonomideki çalkantılara bütçesi dahilinde alternatif planı ve öngörüleri olmayan dövizle borçlanmasın!..

Diğer sabit ödemeler düşüldükten sonra kişinin elinde kalan tutar ile ödemesi arasında öngörülen %30’ luk oranın korunması da kredi ilişkisinin uzun ömürlü ve sağlıklı yaşaması açısından önem arzetmektedir.

Özetle kredi pazarında bulunan onlarca kredi ürünleri, faiz alternatifleri, bir dizi farklı ödeme koşulları…Bunların hepsi müşterilerin kişisel standartlarına ve bireysel ihtiyaçlarına cevap verebilirliği sağlamak açısından geliştirilerek ortaya sunulmuş durumlar. Bu şartlarda iş tamamen müşterinin kendisine kalıyor. Yani ödeme gücünü iyi tahlil edip ona göre karar vermek gerekiyor. Şayet ödeme gücünüzde bir sorun yoksa YTL’den düşük bir faizle maliyetlenmekte hiçbir mahsur bulunmamakta;


Yüksek ödeme gücü olmayan dövizle borçlanmasın!

 
Toplam blog
: 13
: 2848
Kayıt tarihi
: 25.01.08
 
 

1981 İstanbul doğumlu, Marmara Üniversitesi İşletme bölümü mezunuyum. 2006 yılından bu yana inşaa..