Kobi bankacılığı

KOBİ BANKACILIĞININ TEMELLERİ

Kobi Bankacılığının Tanımı

Genel anlamda dünyada klasik bankacılık anlayışında temelde ticari, bireysel ve mikro işletme bankacılığı faaliyetleri görülmektedir. Ticari bankacılık kısmında büyük ölçekte kredi ve diğer bankacılık ürünleri risksiz ve teminatlı bir şekilde devasa grup ve şirketlere kullandırılarak kar sağlanmaktaydı. Ancak rekabet ve pazarın olgunluk aşamasına girmesinden dolayı karlarda dramatik düşüşler yaşanması ve operasyonel giderlerin artması gibi etmenlerden dolayı bu segment eskisi gibi yüksek karlar sağlamamaktadır. Mikro işletme bankacılığı da yeterince doyuma ulaşıldığı için bankaların portföylerinde daha fazla ağırlık tutmama eğilimine girmiştir. Bireysel kredi olarak kullandırılan ürünlerinde tüketimi dolayısıyla enflasyonu körüklemesinden, perakende işlemlerde maliyetlerin yüksek olması sebebiyle de bireysel kredilerin bankaların toplam kredi portföyündeki yerleri sınırlanmaktadır. Bankaların çeşitli nedenlerle fazla odaklanmadığı fakat oldukça bakir bir alan olan Kobilerle ilgili bankacılık faaliyetleri geçtiğimiz on yılda dramatik şekilde artmıştır.

IFC’nin Kobi bankacılığı raporunda Kobi bankacılığı; hizmet verilmesi çok zor olan fakat bankacılık sektörünün hedefi haline gelen değişim içindeki sadece kredi vermekten ibaret olmayan finansal ihtiyaçları mikro finansman kriterlerine sığmayacak kadar geniş fakat kurumsal bankacılık modelleriyle etkili bir şekilde hizmet verilemeyecek kadar sığ bankacılık endüstrisi1 olarak tanımlanmaktadır. Yine Kobi bankacılığından aynı kaynakta; sadece kredi vermekten ibaret olmayan tam anlamıyla sadakat ve aktarım transfer kısımlarını da içeren ilişki değeri olarak tanımlanmaktadır.

Bu endüstri için bankaların hali hazırdaki mevcut yazılımları, kredi derecelendirme sistemleri, var olan databankları, doğrudan dağıtım ve çapraz satışlarıyla fiili olarak uyguladıkları çalışma yöntemleri yenilikçi bir şekilde uygulanarak bu pazar doldurulabilir.

Dünyadaki 7 kıtanın hepsindeki gerek gelişmiş gerekse gelişmekte olan ülkelerdeki ticari ve mikro işletme finansmanı üzerine çalışan bankaların Kobilerle ilgili yönelişlerini gözlemlemek mümkündür. Şimdiye kadar pazarın girilmemiş ve bakir olma sebepleri ülkeden ülkeye farklılık gösterse bile temel olarak Kobiler açısından;

Kobi sahiplerinin finansal bilgi ve okur yazarlık seviyelerinin düşük olması

kurumsal firmalardaki gibi finans-bütçeleme gibi konulardan anlayan kalifiye kişileri istihdam edememeleri veya kariyer vaad edememeleri

kendi geleneksel methodlarıyla finansman sağlamaları

kayıt dışılıktan doğan gerçekçi olmayan mali tablolar dolayısıyla mikro işletme olarak tanımlamaları

Yetersiz databaseler

Etkin olmayan kredi kayıt büroları

Teminattan kaynaklanan sıkıntılar

Örnek olarak gösterilebilir.

Her ne kadar çeşitli finansman araçları olsa da bankalar ve bankacılık ürünleri işletme ve bireylerin en çok tercih ettikleri finansman kanalıdır. Bankaların Kobi bankacılığına girerken olmazsa olmaz atması gereken adım niş bir piyasa olan Kobi sektörünün sunduğu fırsatların derinlemesine anlaşılması, stratejik bir plan hazırlanarak bu planın uygulanmasıdır. Günümüzde önde gelen bankaların Kobi bankacılığı gelirlerinin %60’ının kredi dışı hizmet sunumlarından geldiği rapor edilmektedir. Kobi bankacılığı borç vermek değil toplam ihtiyaçlara cevap vermektir.

Bu adım atıldıktan sonra Kobilerin toplam ihtiyaçlarına cevap verebilmek için;

SME’lere odaklanma ve üs düzey yetenek geliştirme

Pazar segmentasyonu, ürün ve hizmet ortaya çıkarılması

Satış yöntemleri ve dağıtım kanallarının belirlenmesi

Kredi riskine karşı methodlar geliştirilmesi

Bilgi yönetim ve bilgi teknolojilerinin adaptasyonu

alanlarının geliştirilmesi gerekmektedir.