- Kategori
- Konut Kredileri
Konut Kredisi Çekmek Sanattır!
‘Pembe panjurlu bir evimiz olsun sevgilim.
İçinde sen, ben ve bir sürü çocuğumuzun olduğu sıcacık bir evimiz ’…
Aşk filmlerinin klişe cümlesiyle başlayalım yazımıza. evet sadece aşk filmlerinde kaldı bu cümle ama artık pembe panjurları olmasa da, ‘ev’ olgusu Maslow’un ihtiyaçlar hiyerarşisinden bu yana her daim hayatımızın baş köşesinde.
Kira derdinden sıkıldınız… Ev sahibiniz acaba ne zaman ‘Almanya’dan oğlum geliyor çıkın evimden’ diyecek diye kara kara düşünüp rahat uyuyamıyorsunuz. Zevkinize göre evde değişiklikler yapamıyorsunuz ve her kira artış günü geldiğinde acaba bu sefer % kaç zam yapılacak diye düşünmekten sıkıldınız. ‘en azından kendi evime öderim içinde rahat rahat otururum’ diyerek Ev sahibi olmak istediniz ama hepsini peşin ödeyecek mali gücünüz yok ve konut kredisi kullanmak istediyseniz yazının devamı tam size göre. 'Yook benim evim var değiştirmeyi de hiç düşünmüyorum' ya da peşin alacak param var diyorsanız yazıyı terk edebilirsiniz kırılmam merak etmeyin… :)
Konut Kredisi; seçeceğiniz banka ile genellikle 10 yıllık (120 ay) bir ilişki demek. Bir nevi ‘Ev’lilik te denilebilir bu duruma… Evleneceğiniz kişiyi seçerken nasıl dikkatle ve özenle davranıp; ben bu kişiyle bir ömür geçireceğim diyerek araştırma yapıyor ve onu tanımaya çalışıyorsanız Konut kredisi kullanırken de krediyi kullanacağınız bankayı iyi seçmelisiniz. Bir bankanın sadece faizi düşük diyerek seçilmesi; tek başına yakışıklı ve güzel diye biriyle evlenmekle aynı sonucu doğurabilir. Sonuç iyi de olabilir. sonu çok kötü de bitebilir… Bu kadar Teşbih yettiğine göre esas mevzumuza geri dönelim….
Konut kredisi için öncelikle ‘yuvam’ diyebileceğiniz bir ev seçmeniz gerekiyor. Bu evi seçerken dikkat etmeniz gerekenler ayrı bir yazının konusu. Onu da ayrı bir yazıda naçizane paylaşırım… Ama Konut kredisi ile ilgili dikkat etmeniz gereken öncelikli konu; emlakçı aracılığıyla ev sahibi olmayı düşünüyorsanız çok ama çok dikkatli davranmanız. İşini ahlakıyla yapanları tenzih ederim lakin ‘biz size kredi çıkartırız’ diyip, sizin tek başınıza da halledebileceğiniz bir şeyi lütuf ediyormuş gibi göstererek sizden bir de bu hizmet için daha fazla para koparmak isteyen kişilerden aman uzak durun lütfen…
İstediğiniz evi buldunuz. Öncelikle aklınızda bulunması gereken ilk şey belirli bir peşinatınızın olması gerekliliğidir. BDDK’nın yasal zorunluluğu gereği hiçbir banka evin ekspertiz değerinin %100’üne konut kredisi veremez. Eğer %100 üne kredi veriyoruz deniliyorsa %80 ini konut kredisi kalan %20 lik kısmını ise bir başka evininizin varlığı şartıyla (ikinci bir ipotek alarak) Tüketici destek kredisi şeklinde kullandırıyordur. (Konut kredileri vergi ve fondan muaf olup faiz oranı daha düşükken; Tüketici destek kredilerinde %15 fon ödersiniz ve faiz oranı daha da yüksek olmaktadır.) Konut kredilerinde süre 120 ay’a kadar uzayabilirken, Tüketici destek kredilerinde azami vade 48 ay’dır. (sürekli değiştiği için bu yazıyı ileriki tarihlerde okuduğunuzda belki değişmiş olabilir ) Bu nedenle eğer %20 lik bir peşinatınız yoksa ilk 48 ay için, hem konut kredisi hem de tüketici destek kredisi ödemelerini birlikte yapmak sizi çok zorlayabilir. O nedenle o %20’lik peşinatı biriktirmeden konut kredisi işine girmemeniz naçizane önerimdir. Çünkü huzurla o evde oturamayıp her ay taksit günü geldiğinde ödeme güçlüğü çekerek birkaç ayın sonunda büyük hayallerle aldığınız evinizden olmanız sizi çok daha mutsuz edecektir. o nedenle sabırla peşinatınızı biriktirin lütfen… Yok illa ki alacağım, öderim ben diyorsanız; konut kredinizin ilk 48 ayını esnek ödeme planlı olacak şekilde bankacınızla hazırlarsanız; o 48 ayda konut kredisi ödemelerini daha düşük yaptırabilirsiniz bu sayede öteki ödemeyle birleşince daha makul bir taksit tutarı olabilecektir sizin açınızdan. ( Esnek ödeme planında normal ödeme planına göre daha fazla faiz ödeyebilirsiniz belki ama huzurunuzun bozulmasından daha iyidir unutmayın)
Biz normal şartlara geri dönelim. Peşinatınız var (En az %20lik kısım) ve istediğiniz evi buldunuz faiz oranları için internet üzerinden araştırma yapmaya başladınız orda durun lütfen!!! Artık onu da internetten araştırmayın bi zahmet. 10 yıllık bir ekonomi planınız için, azıcık kaba etinizi yerinden kaldırın da bankaları tek tek tek dolaşın olur mu?!!! Unutmayın bankacıyla yapacağınız birebir her görüşme ilerde, karşınıza sürpriz şeyler çıkmasını engelleyeceği gibi internetteki her bilginin de eksik ya da hatalı olabileceğini unutmayın. Ayrıca 10 Yıl her sorununuzla ilgilenecek personelle diyolağa girmek onu tanımak da önemli bir çay için isterseniz :) haa bir de bankalar müşterinin durumuna göre bazı dönemlerde internette yazan faiz oranlarından daha uygun kampanyalardan yararlandırabilir aklınızda bulunsun…
Başvuru için öncelikle Kimliğiniz, gelir belgeniz (ücretli çalışan iseniz son ay maaş bordronuz yada firmanın imza sirküleri ile birlikte kaşeli imzalı maaş yazınız; iş yeri sahibi iseniz muhasebecinizden alınacak son 2 yılı kapsayacak gelir tablosu, bilanço, mizan, vergi levhası, imza beyannameniz), ve e-devletten sgk dökümünüzün olması gerekmekte…
Herhangi bir banka şubesine gittiğinizde ilk olarak yanlış yerde uzun süre beklememek için öncelikle danışma ya da oradaki herhangi bir görevliye (genellikle güvenlikler bu konuda bilgilidir) konut kredisi için bilgi almak istediğinizi özellikle belirtin. çünkü genellikle bankalarda Bu kredi için özel temsilciler bulunmakta bu şekilde uzun süre sıra beklemenizin önüne geçebilirsiniz.
İlgili çalışanı buldunuz; evi kaça satın aldığınız, ne kadar kredi istediğiniz ve kaç ay vadeli olacağını açıkça belirtin. Vade kısaldıkça ödeyeceğiniz faiz azalacaktır ama ileriki zamanları da düşünerek (genellikle aile gelirinizin %50-%60 ıni aşmayacak bir biçimde) uzun vadeyi seçmeniz sizin yararınıza olacaktır. Unutmayın, hayatı kaçırıp kendinizden kısarak geçireceğiniz her ay; başınızı sokabileceğiniz ama mutsuz devam edeceğiniz bir döneme sebep olabilir. O yüzden 3-5 lira fazla ödeyin ama hayatı da yaşayarak güzel güzel ödeyin… Arada biriktirin, toplu paranız olunca gidip anapara kısmına ödeme yapabilirsiniz (%2 lik bir ücret karşılığında yapacağınız bu ödemeyle faiz kısmında da indirim olacaktır aklınızda bulunsun.) Faiz oranının kaç olduğunu öğrendiniz. yanınızda mutlaka Not defteri götürün ve her bankadan bilgi alırken üst kısma x bankası , görüşme tarihi ,kiminle görüşüldüğü ve görüşme notlarını mutlaka yazın. Yazın ki karar verip krediyi kullanmak istediğinizde her şey net olmuş olsun. Dedim ya banka önemli diye Faiz oranının yanında mutlaka alınacak masrafları kalem kalem isteyin alınacak masraflar genellikle ekspertiz bedeli( ortalama 750-1000.-TL arası değişir )+ kredi masrafı (BDDK nın kararlarıyla en fazla kredi tutarının %05 i kadardır) +sigortalar (dask+yangın sigortası evin m2 büyüklüğüne göre değişiklik gösterir) ve hayat sigortası (yaşa göre değişiklik gösterir) olmak üzere 4 kalemdir. Bunun Haricinde de bazı sigortalar istenebilir. (BEH,Ferdi Kaza)Burada dikkat edilmesi gereken Kredinin maliyetinin hesaplanmasıdır. Yani saydığım bu 4-5 masraf kalemiyle beraber faiz tutarını toplayarak oluşan maliyette en düşük kalan banka sizin önceliğiniz olabilir. O yüzden faiz oranının düşüklüğü başlı başına bir kriter değildir. Kararınızı verdikten sonra kredi başvurunuz banka tarafından onaylanırsa ekspertiz için,satın alacağınız evin tapu fotokopisi sizden istenecektir. Kredi haricindeki peşinat kısmının da bankaya yatırılması istenebilir. Ekspertiz süreci SPK Tarafından yetkili ekspertiz firmaları tarafından yapılmaktadır o nedenle banka personelinden Evin değerinin ne çıkacağı ile ilgili bir değer vermesini beklemeyin. Genellikle satın alınan değerden düşük çıkmaktadır. Çünkü ekspertiz firmaları evin muhitinde m2 fiyatlarının haricinde benzer dairelerin satış fiyatlarıyla bir ortalama çıkarır. Bu nedenle 10-15.000 aralığında hatta bazı yerlerde daha büyük farklar oluşması normaldir. Ekspertiz firmaları genellikle %5 bir hata payı bırakır o nedenle ekspertiz değeriniz düşük çıkarsa bankadaki ilgili personelden ekspertiz raporu için revizyon talebinde bulunabilirsiniz. Ekspertiz raporu yeni yasa ile beraber yaklaşık 3 iş günü sonra gelmektedir. Bu nedenle aceleniz olsa dahi yasa gereği ekspertiz raporunun sonuçlanamayacağını unutmayın… Ekspertiz raporunda herhangi bir sorun çıkmazsa sonuç kısmına gelinir. Ödeme planı en önemli konudur kanımca… Daha öncede dediğim gibi istediğiniz şekilde ödeme planı yaptırmak sizin elinizde Sabit ödeme planının yanı sıra(her ay eşit taksitli) Her yıl %5-10 artışla az ödeyerek başlayabilirsiniz/ tersini de seçebilirsiniz ya da her yıl belirli bir ayda sabit ek geliriniz varsa(temettü,prim,yıllık kira v.b.) her yıl o ay için, balon ödeme koydurabilirsiniz. Bu sayede faizi daha az ödeyebilirsiniz ama unutmayın balon ödemeli ödeme planında her yıl o gün geldiğinde o parayı mutlaka ödemeniz gerekir o nedenle bu ödeme planını seçerken dikkat etmenizi öneririm.
Ödeme planında da anlaşmaya vardıktan sonra bankadaki ilgili personel size tapuya verilmek üzere ipotek evraklarını iletir. Sizde satıcı ile beraber tapuya başvurursunuz. Satış işlemi gerçekleşip satıcı ile beraber şubeye gidilir ve kredi tutarı satıcıya ödenir. Satış öncesinde sorun çıkmaması için en az 1 gün öncesinden eğer satıcı parayı nakit istiyorsa ilgili bankaya ayırtmak gerekir yoksa tapu sonrası bankada bir karmaşa yaşanabilir. Bankalar kasalarında her daim yüksek miktarda para bulundurmazlar(güvenlik,maliyet v.b. nedenlerle) Konut kredi miktarları ise; genellikle yüksek montanlı olacağından önceden haber verip paranın merkezden getirtilmesi istenmelidir. Eğer satıcı kredi tutarını hesabına aktarmak istiyorsa bu durumda tapu işlemi sonrası satıcı ile beraber ilgili banka şubesine gidilir ipotek evrakları teslim edilir kredi kullandırımı gerçekleştikten sonra satıcı hesap numarasını bildirir ve aktarım gerçekleşir.(Bu işlem için bankaların havale ücreti alabileceği unutulmamalı öncesinde mutlaka sorulmalıdır) Ödeme planınızı alıp sigorta evraklarınızı da (sigortalar her yıl yenilenmektedir bir kereye mahsus alınmaz. Ayrıca yapılan sigortalar kapsamlıdır ve çoğu kişi içeriğini okumadığı için evlerindeki ufak hasarlarda tesisat yada parkelerde yaşanan sıkıntılarda özellikle konut sigortalarından yararlanabilecekken bu durumu es geçmektedirler) dosyanıza koyarak banka şubesinden mutluluklarınızın çok olacağı güzel yuvanıza geçebilirsiniz.
Umarım biraz olsun yararlı bilgilendirme olmuştur.
Allah Ödeme kolaylığı versin…
Kalın sağlıcakla,
- Toplam blog
- : 20
- : 1414
- Kayıt tarihi
- : 02.10.07
Görüş ve eleştirileriniz için teşekkürler. ..