Kobilerin yaşam döngüsü ve Finansal ihtiyaçları

Kobiler kurulurken girişimci bir ruhla kurulur ve birincil kaynak olan şahsi birikimler, aile, arkadaş gibi dış kaynaklardan borçlanarak hayatlarına başlarlar. Genellikle dış finansman olanaklarından habersizlerdir yada geçmişlerinin olmayışı, kayıtlara rastlanmaması finansal kuruluşlara başvurmalarını engeller. Büyümelerinin önündeki en önemli engelde finansman sıkıntısıdır. Kobiler kuruluşlarını birincil finansman kaynağı olan yakınları ve kendi imkanları ile finanse ettikten sonra büyümek için yeni finansmana ulaştıklarında önce çalışma sermayesi üretim, arge, personel yatırımı, makine yatırımı gibi alanlarda kullanmaktadırlar.

KOBİ  KOBI BANKACILIĞININ ÖZELLİKLERİ

Kobi Finansmanının Çerçevesi

Kobi finansmanının en kapsamlı çerçevesi bulundukları kıta, bölge, ülke, bankacılık uygulamaları, politik uygulamalar ve göre değişmektedir. Şimdiye kadar çizilen genel çerçeve Kobi bankacılığının önemini tam olarak yansıtmadığı için bu Kobiler finansmana rahat ulaşamamışlar ve sonuç olarak Kobi bankacılığı alanı yeterince gelişememiştir. Borçlanma teknolojilerinin kilit rol oynadığı, hükümet politikaları ve ulusal finansal yapının Kobilerin finansmanını etkilediği tam bir çerçeve Kobilerin ihtiyaçlarına çözüm olabilecektir.11 Borçlanma teknolojileri ana kaynaktan bilgi edinmek, sigorta ve sendikasyon politika ve prosedürleri imzalayarak yürürlüğe koymak, borçlanma sözleşmesi yapısı ve görüntüleme işlemlerinin eşsiz karışımı olarak tanımlanmaktadır.

Kobi Bankacılığının Problemleri

Kobi bankacılığı piyasasını ihtiyaçları mikro finansman ürünleriyle karşılanamayacak kadarbüyük fakat kurumsal bankacılık uygulamalarıyla da etkin bir şekilde hizmet edilemeyecek piyasa olarak tanımlayabiliriz. Tanımdan yola çıkarak pazarın mevcut hizmetlerden çeşitli nedenlerden dolayı yeterince pay alamadığını ve yararlanamadığını çıkartabiliriz. Dünya bankasının yaptığı araştırmanın sonuçları finansmana ulaşmanın maliyetinin yüksekliğinin büyümelerinin önündeki en büyük sorun olduğu ve sıralama derecelendirmeye göre finansmana ulaşmanın da diğer kilit etmen olduğunu göstermektedir.12 Bu pazarda yaşanan sıkıntıların büyük çoğunluğu yetersiz arzdan kaynaklanmaktadır. Arz yanlısı sorunlar;

a) Makro Seviye Problemler

b) Mikro Seviye Problemler olmak üzere ayrılır

Mikro Seviyede Problemler

Mikro seviyedeki problemler bankaların kendi iç düzenlemeleri ortaklık yapıları, ve çerçevelerinden kaynaklanmaktadır. Yapılan araştırmalarda 6 maddede mikro seviyedeki problemler toplanmıştır.

i. Kobilerin sermaye yatırımlarının finansmanında kullanılan dış kaynaklardan uzun vadeli borçlanma sağlayan fonlara ulaşamama,

ii. Proje finansman kredi onaylarındaki yeterli tecrübenin olmaması

iii. Bankanın kullandırdığı kredilerin kullandırımdan tahsile kadarki sürelerdeki görüntülenme ve teftiş edilmek için bir kredi kültürürün olmayışı

iv. Gelişmekte olan ülkelerdeki yetersiz muhasebe standartları ve kayıtdışı ekonomi nedeniyle bankaların finansal tabloları dikkate almayarak teminat sistemiyle çalışmaya ısrar etmeleri

v. Kobilerin işlemlerindeki teminat yetersizlikleri

vi. Gelişmekte olan ülke ekonomilerinde yer alan Kobilerin bulundukları ülkelerde düzenleyici etkinliklerce riskli gruba konulması ve Kobiler yönelik yaygın mali orantısızlıklar Kobilerin çalışma sermayesi maliyetlerini arttırdığından, Kobilerin bankalarca hayat eğrilerinin uzunluğu yargılanmakta ve bu durum Kobilerin borçlanma maliyetlerini yüksek kredi riskinden dolayı arttırmaktadır.